Wer bereits einen Riester-Vertrag abgeschlossen hat, möchte vor allem wissen:

Muss ich jetzt etwas unternehmen?
Die Antwort lautet in den meisten Fällen:

Nein.

Die Reform bedeutet nicht, dass bestehende Verträge automatisch ungültig werden oder ihre Förderung verlieren. Nach dem derzeitigen Stand sollen bestehende Riester-Verträge grundsätzlich Bestandsschutz genießen. Sie können also weiterhin nach den bisherigen Bedingungen fortgeführt werden.

Das ist ein wichtiger Unterschied zu vielen Schlagzeilen, die den Eindruck vermitteln, das bisherige System werde vollständig abgeschafft.

Tatsächlich verfolgt die Reform einen anderen Ansatz:

Neue Vorsorgeprodukte sollen zusätzlich geschaffen werden. Bestehende Verträge bleiben davon grundsätzlich unberührt.¹

Was bedeutet Bestandsschutz?

Bestandsschutz bedeutet, dass ein bereits bestehender Vertrag grundsätzlich nach den bisherigen gesetzlichen Regeln weitergeführt werden kann.
Dazu gehören unter anderem:

• die vereinbarten Vertragsbedingungen,
• bestehende Förderansprüche,
• bereits erworbene Zulagen,
• steuerliche Regelungen im Rahmen des Vertrags.

Das schafft Planungssicherheit für Millionen Sparerinnen und Sparer.
Die Reform soll also neue Möglichkeiten schaffen, nicht bereits getroffene Vorsorgeentscheidungen rückwirkend verändern.

Infobox

Unter Bestandsschutz versteht man den Grundsatz, dass bestehende Verträge nicht automatisch an neue gesetzliche Regelungen angepasst werden müssen.

Für Riester-Sparer bedeutet das: ✔ bestehender Vertrag bleibt bestehen ✔ bisherige Förderung bleibt erhalten ✔ keine automatische Umstellung ✔ kein Zwang zum Wechsel

Sollte man seinen Riester-Vertrag kündigen?

Diese Frage lässt sich nicht pauschal beantworten. Eine Kündigung kann finanzielle Nachteile haben.
Denn dabei können unter anderem

• erhaltene Zulagen zurückgezahlt werden müssen,
• steuerliche Vorteile entfallen,
• Abschlusskosten verloren gehen,
• der Vertrag zu einem ungünstigen Zeitpunkt beendet werden.

Deshalb sollte eine Kündigung niemals allein deshalb erfolgen, weil neue Produkte angekündigt wurden.

Viel sinnvoller ist es, zunächst zu prüfen,

• welche Leistungen der bestehende Vertrag bietet,
• welche Kosten anfallen,
• welche Rendite realistisch zu erwarten ist,
• ob der Vertrag noch zur eigenen Lebenssituation passt.

Erst danach lässt sich beurteilen, ob ein Wechsel oder eine andere Vorsorgestrategie sinnvoll sein könnte.

Experteneinordnung von MeinMoneyMindset

Die Reform ist kein Kündigungsgrund.
Sie ist vielmehr ein Anlass, die eigene Altersvorsorge kritisch zu überprüfen.

Wer heute einen gut passenden Vertrag besitzt, sollte diesen nicht allein wegen neuer politischer Ankündigungen infrage stellen. Umgekehrt kann die Reform künftig interessante Alternativen eröffnen – insbesondere für Menschen, die bisher noch keine private Altersvorsorge aufgebaut haben oder mit ihrem bestehenden Vertrag unzufrieden sind.

Der entscheidende Maßstab bleibt immer die persönliche Situation und nicht die öffentliche Diskussion.

Kann ich später aus in ein neues Produkt wechseln?

Nach den bisherigen Plänen soll ein Wechsel grundsätzlich möglich sein. Ob und unter welchen Voraussetzungen dies sinnvoll ist, hängt jedoch von verschiedenen Faktoren ab.

Dazu zählen beispielsweise:

• das Alter,
• die bisherige Vertragslaufzeit,
• die Kosten des bestehenden Vertrags,
• mögliche steuerliche Auswirkungen,
• die konkrete Ausgestaltung der neuen Produkte.

Erst wenn die neuen Angebote tatsächlich verfügbar sind, lassen sich fundierte Vergleiche anstellen.
Bis dahin gilt:

Neue Möglichkeiten sollten erst bewertet werden, wenn alle Bedingungen bekannt sind.

Bestehender Riester-Vertrag – Was gilt aktuell?

Frage	Antwort
Muss ich kündigen?	Nein.
Bleibt mein Vertrag bestehen?	Ja, grundsätzlich ja.
Verliere ich die Förderung?	Nein, Bestandsschutz ist vorgesehen.
Kann ich später wechseln?	Nach aktuellem Stand grundsätzlich möglich.
Sollte ich heute schon entscheiden?	Nein. Erst die konkreten Produkte vergleichen.

Praxisbeispiel

Fall 1: Familie Müller

Familie Müller spart seit zwölf Jahren in zwei Riester-Verträgen. Nach den Reformplänen könnten sie theoretisch später in ein neues Produkt wechseln. Das bedeutet jedoch nicht, dass dies automatisch sinnvoll wäre.

Vor einer Entscheidung sollten sie unter anderem prüfen:

• Wie hoch ist das bisher angesparte Kapital?
• Welche Garantien bestehen?
• Welche Kosten fallen künftig noch an?
• Welche Förderung wurde bereits genutzt?
• Bietet die das alte oder das neue System eine zukünftig bessere Förderung?
• Welche Renditechancen bietet ein neues Produkt im Vergleich?

Erst auf Basis dieser Informationen lässt sich beurteilen, ob ein Wechsel wirtschaftlich sinnvoll wäre.

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1. *Quelle: Bundesregierung – Fragen und Antworten zur Reform der privaten Altersvorsorge
   https://www.bundesregierung.de/breg-de/aktuelles/reform-private-altersvorsorge-2400072 ↩︎

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